En el ámbito bancario, ACH es una cámara de compensación automatizada, que es una red que coordina los pagos electrónicos y las transferencias automáticas de dinero.
La cámara de compensación automatizada es la mejor manera de realizar transferencias de dinero sin cheques ni documentación en papel (así como sin transferencias bancarias ni efectivo).
El sistema de cámara de compensación automatizada consiste en una red de ordenadores que trabajan juntos y procesan automáticamente los pagos. Por lo tanto, ni el emisor de la factura ni el pagador tienen que hacer los pagos manualmente, se procesan automáticamente al final del día.
Esta red utiliza dos cámaras de compensación, si hablamos de Estados Unidos serían la Reserva Federal o The Clearing House.
¿Ha utilizado alguna vez ACH? Por supuesto. Aunque no te des cuenta. Por ejemplo, cuando pagas una suscripción a Netflix (o cualquier otro servicio), cuando tu empleador transfiere tu salario o cuando pagas tu factura de servicios. Todos estos son ejemplos de uso de la ACH y, de acuerdo, nos hace la vida más cómoda.
¿Cuáles son las ventajas de la ACH?
De hecho, este sistema tiene muchas ventajas en las que a veces ni siquiera pensamos. Por ejemplo, minimiza la cantidad de registros en papel (que, por cierto, contienen tu información confidencial) y, por tanto, hace menos probable la fuga de datos.
Además, la ACH le permite automatizar los pagos, lo que le ahorra mucho tiempo y le permite despreocuparse de los impagos. Lo único que debes cuidar es tener suficiente dinero en tu cuenta.
Y, por supuesto, ACH minimiza el número de errores, porque reduce la influencia del «factor humano».
¿Cuáles son las desventajas de la ACH?
Sin embargo, como cualquier otra cosa en nuestro mundo, la ACH también tiene algunas desventajas. En primer lugar, da a la empresa acceso directo a su cuenta. En segundo lugar, si tiene un límite de crédito en su cuenta, el pago se cobrará aunque supere los fondos disponibles. En ese caso, es posible que el banco le cobre una comisión adicional por sobregiro.
Para las empresas, la ACH también tiene una serie de desventajas. La primera y más importante es la posibilidad de cancelar un pago. No es un proceso fácil, pero existe esa posibilidad. Y la principal desventaja es que, para que la ACH funcione, hay que invertir en programas informáticos y personal adecuado.
¿Cómo funciona la ACH?
Hay dos tipos de transacciones ACH: de débito y de crédito. Y el funcionamiento de la ACH depende directamente del tipo de transacción que se ejecute.
El débito ACH es una retirada de fondos de una cuenta bancaria. Por ejemplo, si tiene establecido un pago mensual de la hipoteca. En términos más sofisticados, es una transacción iniciada por el receptor de los fondos.
El crédito ACH es el proceso de abono de fondos en una cuenta bancaria. Por ejemplo, si le llega su sueldo. En palabras más complicadas, es una transacción iniciada por el pagador de los fondos.
En ambos casos, esta transacción es iniciada por una sola parte, que se llama el originador. El ordenante es el responsable de la autorización de cada transacción. A continuación, el ordenante remite la transacción al operador de la ACH (la Reserva Federal o la Cámara de Compensación), que media entre la institución financiera del ordenante y la del receptor.
Un ejemplo de transacción ACH
Vamos a ilustrar el funcionamiento de la ACH con un ejemplo.
Supongamos que usted trabaja y su empleador tiene que pagarle un salario mensual. Usted facilita a su empleador los datos de su cuenta bancaria y la empresa inicia una transacción ACH.
La empresa envía la información a su banco, que carga su cuenta de crédito y envía la información al operador de la ACH. A su vez, el operador transmite la información sobre la transacción a su banco, que, tras la liquidación por parte de la Cámara de Compensación, la abona en su cuenta bancaria.
Ese es el ejemplo del crédito ACH.
Ahora imaginemos que tienes que pagar una suscripción a Netflix, que está vinculada a tu cuenta bancaria. Usted ha facilitado sus datos bancarios a Netflix y ha permitido que le cobre automáticamente la renovación de su suscripción. Netflix envía la información de la transacción a ACH a su banco, que la reenvía al operador de ACH. ACH, a su vez, envía la información de la transacción a su banco. Una vez que la Cámara de Compensación ha procesado la transacción, su banco está cargando su cuenta. Y luego Netflix hace el abono en su cuenta bancaria.
Ese es el ejemplo del débito ACH.
