La Sección de Finanzas Personales de Splaitor no puede considerarse como asesoramiento fiscal, financiero o jurídico. Sólo escribimos historias para ayudarle a tomar decisiones inteligentes con su dinero, pero para obtener el asesoramiento adecuado debe ponerse en contacto con un especialista.
Casi todo el mundo trabaja duro para conseguir y mantener un determinado estilo de vida para sí mismo y su familia. Sin embargo, ¿se ha preguntado alguna vez qué pasaría si se lesionara y no pudiera trabajar? ¿Podría mantener el mismo estilo de vida?
Mark Williams, director general de Brokers International, dijo a Insider que debería pensar en qué pasaría con las personas que dependen de sus ingresos si le ocurriera algo. En ese caso, puede que necesites un seguro de vida.
Sin embargo, la mayoría de las veces, las personas se enfrentan a situaciones en las que necesitan no sólo un seguro de vida, sino también un seguro de invalidez. Por eso, es mejor contratarlos juntos y aquí te explicamos por qué.
En este artículo:
- ¿Necesita un seguro?
- ¿Qué es el seguro de invalidez?
- ¿Qué es el seguro de vida?
- Si necesita un seguro de vida e invalidez al mismo tiempo
¿Necesita un seguro?
Eric Roberge escribe para Forbes que el seguro de vida y el seguro de invalidez -o casi cualquier tipo de póliza- es un producto que compras con la esperanza de que nunca tengas que utilizarlo. Y estoy totalmente de acuerdo, porque son cosas que se compran en caso de que algo vaya mal, pero no quieres que ocurra. Aun así, es mejor hacer una paja por si acaso, y en ese caso, debe verse como una forma de gestionar el riesgo. Claro, esperas que no pase nada, pero tienes un plan de respaldo por si algo sale mal.
Eric Rosenberg escribe para MoneyUnder 30 que el seguro de invalidez es el que debe moverse en la parte superior. Sin embargo, sin seguro de vida, no cubre todos los riesgos.
Silvia Tergas, planificadora financiera de Prudential, recomienda ver los paquetes de seguros de vida e incapacidad como una forma de asegurar su principal activo: una oportunidad de ganar dinero en el futuro.
Y en este caso, estos dos tipos de seguro deben considerarse conjuntamente, porque en caso de accidente nunca se sabe a qué conduciría.
¿Qué es el seguro de invalidez?
Puedes considerar el seguro de invalidez como una forma de mantener parte de tus ingresos en caso de que te lesiones y no puedas trabajar. Sólo tienes que preguntarte (tanto si todavía tienes gente a tu cargo como si no): en caso de que algo vaya mal, ¿cómo vas a pagar tus facturas? Si no tienes una respuesta, el seguro de incapacidad es lo que necesitas.
Los empresarios suelen proporcionar sólo un seguro de incapacidad a corto plazo. Pero, ¿qué pasa si tu lesión es larga y no puedes trabajar durante un periodo de tiempo suficientemente largo?
Si tiene un seguro de invalidez, recibirá una parte de sus ingresos en caso de invalidez. Así podrá pagar sus facturas.
Si estás pensando en contratar un seguro de incapacidad, te sugiero que utilices una calculadora online para entender los números con mayor precisión y elegir una póliza que proteja tu estilo de vida al máximo.
¿Qué es el seguro de vida?
Bien, supongamos que ha contratado un seguro de invalidez. Pero, ¿cubre todos los riesgos? Por supuesto, si vive solo y no tiene seres queridos, sería suficiente. Sin embargo, si tiene familiares que dependen de sus ingresos, todavía no los ha protegido de todos los riesgos.
En ese caso, tienes que pensar en un seguro de vida. De hecho, se trata de un contrato entre tú y la compañía por el que pagarás primas a cambio de pagos a tus familiares (o al beneficiario que hayas elegido) en caso de que fallezcas.
Hay dos tipos principales de pólizas de seguro de vida entre las que elegir: vida permanente y vida a plazo. Sus plazos varían, pero no es eso de lo que estamos hablando ahora.
Sea cual sea el tipo de póliza de seguro de vida que elija, tendrá que pasar por el proceso de suscripción. Se trata de un procedimiento en el que la compañía determina las características de su póliza de seguro, incluida una revisión de su exposición y la parte de la prestación que pueden recibir sus beneficiarios en caso de producirse.
A menudo, este procedimiento incluirá un examen médico para conocer su estado de salud (qué riesgos de salud tiene). El procedimiento de suscripción también determinará los tipos de planes de seguro que puede obtener y su prima.
Por eso, elegir una póliza de seguro de vida es aún más complicado que el seguro de invalidez. Tienes que tener en cuenta muchos factores, como tu presupuesto y tus objetivos.
Como aconseja Ronda Lee en un artículo para Insider, para elegir el plan de seguro de vida adecuado debe consultar con un asesor financiero, un contable y un abogado especializado en sucesiones. Estoy de acuerdo con esta postura porque te ayudará a elegir el plan adecuado que satisfaga las necesidades de tus beneficiarios y tus capacidades financieras.
Si necesita un seguro de vida e invalidez al mismo tiempo
La gestión de riesgos es bastante sencilla. Hay que entender los riesgos y la posibilidad de que se produzcan.
Los riesgos son bastante sencillos: si queda incapacitado (aunque sea temporalmente) no podrá trabajar y obtener ingresos. Esto significa que si no dispone de fuentes de ingresos estables y suficientes de forma permanente, no podrá definitivamente pagar las facturas, es decir, mantener su anterior estilo de vida.
Realmente no me gusta hablar de los seguros de vida porque ya es bastante duro escribir «si mueres, los miembros de tu familia (en caso de que dependan de tus ingresos) no podrán mantener definitivamente su estilo de vida anterior». Pero hay que entenderlo, aunque sea realmente desagradable pensar en ello.
Ahora hay que entender las posibilidades de que ese riesgo se produzca. Según Guardian Life, más del 25% de las personas de 20 años pueden esperar estar sin trabajo durante al menos un año a causa de una discapacidad antes de jubilarse. Es sólo una estadística, pero hay que tenerla en cuenta.
Por supuesto, si no tiene personas que dependan de sus ingresos, el seguro de vida puede no ser necesario. Sin embargo, si hay personas que dependen de tus ingresos, el seguro de vida es uno de los elementos clave que te ayudarán a proteger a tu familia (o a otros beneficiarios) si ocurre algo malo.
Por eso, al contratar un seguro de vida y un seguro de invalidez, obtiene la máxima protección contra los riesgos.
Por supuesto, es importante elegir el plan de seguro adecuado que sea el mejor en términos de lo que pagas/lo que recibes. En ese caso, tienes que consultar con tu asesor financiero y otras personas para elegir las opciones que mejor se adapten a tu situación.
